Saber cuándo prescribe una deuda ayuda a entender si el acreedor todavía puede reclamarte el pago. Sin embargo, no existe un plazo único. Depende de quién reclama, del tipo de deuda y de si alguien ha interrumpido el plazo.
En este artículo te explicamos los plazos más habituales, qué reinicia la cuenta y qué opciones tienes si la deuda sigue vigente.
¿Qué significa que una deuda prescriba?
La prescripción es el paso del tiempo que hace que el acreedor pierda el derecho a reclamar el cobro. Es decir, la deuda existe, pero ya no puede exigirse por la vía legal.
Ahora bien, el plazo no corre solo. Empieza en un momento concreto y puede reiniciarse. Por eso conviene revisar cada caso con calma antes de dar una deuda por prescrita.
¿Cuándo prescribe una deuda? Plazos orientativos
Los plazos varían según el acreedor y la naturaleza de la deuda. Estos son los más habituales:
- Deudas con Hacienda: 4 años, según la Ley General Tributaria.
- Deudas con la Seguridad Social: 4 años, según la Ley General de la Seguridad Social.
- Deudas civiles sin plazo especial: 5 años, según el artículo 1964.2 del Código Civil.
- Deudas de tarjetas de crédito y préstamos personales: 5 años, al aplicarse la regla general de las acciones personales del Código Civil.
- Deudas en Cataluña: el Código Civil catalán fija 10 años con carácter general, con plazos de 3 años en algunos supuestos.
Además, algunas deudas tienen plazos especiales más cortos. Un ejemplo son ciertos servicios profesionales, que prescriben a los 3 años.
¿Qué pasa con las deudas anteriores a octubre de 2015?
Antes de la reforma del Código Civil de 2015, las deudas civiles tenían un plazo general de 15 años. La Ley 42/2015 lo redujo a 5 años e introdujo un régimen transitorio: el nuevo plazo empezó a contar desde octubre de 2015 para las deudas ya existentes.
En la práctica, esto significa que muchas deudas civiles nacidas antes de esa fecha alcanzaron la prescripción en octubre de 2020, salvo que el plazo se hubiera interrumpido antes.
¿Desde cuándo se cuenta el plazo?
En las deudas con Hacienda y la Seguridad Social, el plazo empieza al día siguiente de que termine el periodo voluntario de pago. En las deudas civiles, cuenta desde que el acreedor pudo exigir el cumplimiento de la obligación.
¿Qué interrumpe la prescripción de una deuda?
Interrumpir significa que el plazo vuelve a empezar desde cero. El artículo 1973 del Código Civil recoge tres causas de interrupción:
- Reclamación judicial: el acreedor ejerce la acción ante un tribunal. Basta con interponer una demanda.
- Reclamación extrajudicial: el acreedor reclama el pago fuera de un proceso judicial, por ejemplo mediante un burofax o un requerimiento notarial.
- Reconocimiento de la deuda por parte del deudor: cualquier acto del deudor que implique admitir la existencia de la obligación, como un pago parcial o un escrito aceptando el saldo pendiente.
En las deudas con Hacienda, se añade cualquier actuación de la Administración que llegue al conocimiento formal del deudor, así como la declaración de concurso de acreedores del deudor en las deudas tributarias.
Por tanto, una deuda con más de cuatro o cinco años puede seguir vigente si hubo alguna de estas actuaciones. Ignorar una notificación no evita sus efectos.
¿Cómo comprobar si tu deuda ha prescrito?
Antes de dar por prescrita una deuda, conviene reunir la documentación relevante:
- La fecha del último pago o del último cargo en cuenta relacionado con la deuda.
- Las comunicaciones recibidas del acreedor: burofaxes, requerimientos, notificaciones de Hacienda o de la Seguridad Social.
- Cualquier documento que hayas firmado reconociendo la deuda o aceptando un plan de pagos.
Si entre la fecha del impago y el día de hoy no ha habido ninguna de las actuaciones que interrumpen la prescripción, el plazo puede haberse cumplido. Aun así, calcular la prescripción no es sencillo. Un solo burofax o un pago parcial pueden haber reiniciado el plazo sin que el deudor lo recuerde.
¿Qué hacer si la deuda no ha prescrito?
Cuando la deuda sigue vigente, ignorarla no suele resolver el problema. El acreedor puede seguir reclamando y, en su caso, iniciar un embargo.
En ese escenario existen salidas legales según tu situación. Si eres particular o autónomo y no puedes pagar, puedes estudiar la Ley de Segunda Oportunidad. Si eres empresa, el concurso de acreedores ordena el pago de tus deudas y te protege frente a las reclamaciones de los acreedores mientras se tramita.
No tomar ninguna decisión también tiene consecuencias. Los intereses pueden seguir creciendo y la deuda puede derivar en un procedimiento ejecutivo.
Preguntas frecuentes
¿Una reclamación reinicia el plazo?
Puede hacerlo. En las deudas civiles, una reclamación fehaciente interrumpe la prescripción y el plazo vuelve a empezar.
¿Cambia el plazo si vivo en Cataluña?
Puede cambiar. El Código Civil catalán regula la prescripción de forma propia, con un plazo general de 10 años y plazos de 3 años en algunos casos.
¿Cuándo prescribe una deuda con Hacienda o la Seguridad Social?
Ambas prescriben a los 4 años, salvo que el plazo se haya interrumpido.
¿Prescribe una deuda de tarjeta de crédito?
Sí. Al tratarse de una deuda civil, se aplica el plazo general de 5 años del artículo 1964.2 del Código Civil, siempre que no se haya interrumpido la prescripción.
¿Un pago parcial interrumpe la prescripción?
Sí. Se considera un reconocimiento de la deuda por parte del deudor y reinicia el plazo desde cero.
Comprobar el plazo antes de decidir
Saber cuándo prescribe una deuda permite decidir con más información. Sin embargo, el plazo depende del acreedor, del tipo de deuda y de las actuaciones previas.
Ahora que sabes cuándo prescribe una deuda y qué puede interrumpir el plazo, conviene revisar tu caso con un profesional. En DSM Concursal & Finance acompañamos a empresas y personas para analizar cada situación y encontrar la solución jurídica y financiera más adecuada.
